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惠民保是什么
Whatisit
几十块的价格、几百万的保额，几乎没啥限制的投保门槛，还有*府站台，试问这样的保险产品谁看了会不动心呢？性价比高的让很多人误以为是骗子广告。它就是我们今天要详细介绍的主角，惠民保（不同地方叫法可能不一样，有的叫城惠保，下文暂且统称为惠民保）！近一年多来，“惠民保”火爆全国，也成为保险界最火爆的产品，年共有23省82地上线款产品，累计多万人参保。其实，惠民保是一项*府指导的惠民工程，是由各地方*府联合保险公司定制的商业补充医疗保险，集普惠属性与商业属性于一体，旨在落实年3月5号发布的《中共中央国务院关于深化医疗保障制度改革的意见》，构建多层次医疗保险体系。
我们可以把惠保民理解为对个人医保的升级，其核心特色就是价格低、保额高、购买门槛低。
1.价格非常便宜
最低18元，最高元，大多数惠民保只要59-79元。这几十块，基本可以换来-30万的保额，哪怕报销有免赔额和报销比例的限制，也聊胜于无。
2.无健康告知，适用人群广泛
跟大部分商业健康险对于被保人健康状况、年龄和职业有严格限制不同，惠民保的投保基本没有限制，不管你是0岁还是80岁，是家庭主妇还是从事高危职业，身体健康还是有既往病史，只要你有一份当地的医保，就有资格投保！允许带病投保，且可以报销既往症，这一点只有医保能够媲美。
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保障怎么样
Termsofthecontract
惠民保价格确实是便宜，那保障到底怎么样呢?其实，各地的惠民保保障责任大体相似，细节处略有差异。以临沂保为例，我们来看看这类产品的保障责任。
从目前各地方已出台的产品来看，惠民保的保障主要包括两方面：
1.住院医疗
用于报销部分住院费用，大多只报社保范围内的，而且有2万免赔额（社保报销后，社保内用药个人花费2万以上的部分可以用惠民保进行二次报销）。所以它的作用主要在于应对动辄花费几十万的大病治疗，可以减轻个人医疗费用负担。
2.特定药品费
可以报销医保目录外的部分抗癌药、特效药（多数惠民保仅限十几种特定药品），这类药物一般用来治疗高发的重大疾病，比如肺癌、乳腺癌、白血病等。因为这类疾病通常需要长期服药，且费用高昂，所以这项责任一定程度上避免了像电影《我不是药神》中老百姓吃不起药的现象。
当然，有一些地区会根据自身情况，在此基础上减少或是增加一些保障责任，比如报销比例，或是住院社保外费用的报销。总体来说，说不上多么全面好用，但基础的住院与高额药费保障是给到了。因身体异常无法投保商业险的，如果当地推出了惠民保，一定要买！
那么，问题来了，买了惠民保，是不是就没有必要再去配置百万医疗险等商业医疗险了呢？NO!NO!NO!假如身体条件可以投保商业医疗险，那商业医疗险一定是首选！为什么？我们来看看惠民保有哪些局限？
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有哪些局限
Inadequacies
1.理赔门槛高，有报销比例限制大部分城市推出的惠民保都有1.5万-2万的免赔额，和70%左右的报销限制。也就是说，社保内的住院医疗费，在社保报销后，还要扣除2万免赔额，仅剩余部分的70%可报销。即使有的惠民保可以报销社保外住院费用，这类费用也有2万免赔额，剩余部分按比例报销。而目前市场上大部分的百万医疗险，仅有1万的免赔额，重点是这1万的免赔额不会区分是社保内还是社保外，只要社保报完，个人花费1万以上的部分，可以%报销。这就大大降低了理赔门槛。据国家医保局发布的《统计公报》，年我国平均住院医疗费为元，离2万相差较远。2.保障范围狭窄，大部分社保外花费不报住院时花费的钱可以分两大部分，社保目录内花费和社保目录外花费。社保目录内的甲类药医保可以%保险，乙类药需要自己自付10%-30%，而丙类药不在社保目录内，全部自费。大部分城市的惠民保无法报销社保目录外丙类药费用。即使能报部分的特效药费用，但数量仍然较少，且高发疾病的覆盖率不够。
3.稳定性令人担忧
惠民保是一年期的短期医疗险，续保问题是需要
