上周有个好久没联系的老朋友，突然来咨询重疾险。
我印象中，快40岁的她一直是个工作狂，2娃妈，生完二胎之后还有点抑郁，最近几年自己做公司更是忙死。直觉上她的身体应该不会太好，所以就问她要最近的体检报告，想先预断一下，她还能不能买保险。
等拿到她最新的体检报告，基本没让我“失望”：
体重超标、血压有点高、双侧乳腺增生、慢性胃炎、卵巢囊肿、心脏二尖瓣反流、肺结节、肿瘤标志物增高、剖腹产生二胎的时候还做了子宫切除……
粗略体检报告，我第一反应是：算了，还买什么重疾、医疗险，买了也赔不了，浪费钱。买保险反正也是为了解决钱的问题，还是努力挣钱存钱，买个寿险保死，再买个年金险以备养老就行了~~
但我一想到这个家伙，平时不拿自己的身体当回事，彻头彻尾的奉献型性格，就默默地帮她想应对办法吧。
如果你也有类似的情况，来看看我是如何帮她做健康告知的。
一、收集更完整的信息
要到最近3年的体检报告、病历本和各项检查报告。我是希望要到近5年的，但找不到了~~
了解的信息越完整，越能帮助做出准确的、合理的判断。
除了上述资料以外，还要问询了解既往症，比如过往有没有做过手术、住过院、意外受过伤、慢性疾病（乙肝、糖尿病、高血压、HPV感染等）、家族高发病史、家族遗传病史、喝酒抽烟史、之前有没有买过保险，有没有被保险公司拒保过等等。
二、对信息进行分类。
面对身体同时有几项或者十几项异常的情况，要先对异常项逐条进行分析分类，初步判断，是属于？还是，还是其他？
检查异常是指某些器官出现问题或者某些指标超标，但并不能确定患有什么疾病。比如心脏彩超中显示二尖瓣反流，说明心脏异常，但具体是什么疾病还需要进一步检查。
我朋友的情况，属于检查异常的有：体重超标、肺结节、心脏二尖瓣反流、肿瘤标志物增高。
属于疾病诊断的通常是：高血压、双侧乳腺增生、慢性胃炎、卵巢囊肿。
上面2种都不属于的有：剖腹产过程中的子宫切除。
三、对应健康告知。
我之前介绍过，不同险种，对于健康告知的要求是不同的，最严格的是医疗险，其次是重疾险，再次是意外、年金、寿险。
所以我们平常说的健康告知，大多数都是指医疗险和重疾险的告知。
1.针对检查异常的告知。
通常都是要求近2年内的检查异常。如果你是3年前的检查异常，现在已经康复正常了，那么就不需要告知。
如果是2年内的检查异常，通常会要求做进一步的检查，判断是什么疾病，然后再判断是否承保，采取哪种方式承保（正常、除外、加费、延期还是拒保）。
比如我朋友体检报告上的肺结节，体检医师的建议是：定期复查胸部CT。
面对这个建议，就要对比过往几年的体检报告，如果连续几年的检查都没有增大，那么大概率是除外。
比如肿瘤标志物增高，通常的结果是延期，等下一次检查，肿瘤标志物恢复到正常才能投保。
2.针对疾病诊断的告知。
通常是要求从出生到现在的既往症、疾病或者是症状。根据当前的状况，会给出是否承保，采取哪种方式承保（正常、除外、加费、延期还是拒保）。
比如高血压、双侧乳腺增生、慢性胃炎、卵巢囊肿，都会一步步询问疾病持续时间、现在处在什么阶段，是否做过治疗等。
3.其他项的告知。
过往不是因为疾病发生的某些手术，比如多年前因车祸住院手术，比如剖腹产过程中的子宫切除，通常只要不是因病做的手术，这一类大概率都是不会影响投保的。比如产后抑郁，如果已经完全康复了，也不会影响投保。
四、反馈和建议
昨天，我把各项问题列表、应对的解决方法、投保建议等反馈给老友，基于她目前的情况：
1.医疗险是买不了了（专项防癌医疗险还有可能）。
2.意外险、寿险和年金险都还可以买，问题不大，针对她的情况，定寿和养老年金险比重疾险更重要。
3.重疾险大概率不至于被拒保，但会存在多项被除外、或者被延期、或者加费的可能性，综合算下来，重疾险的购买成本比较高，可以尝试多家投保，看能否找到一个相对较好的结果，能保一点算一点~~而且如果她后面注意身体，有些疾病和症状是可以恢复的，重疾险现在被除外，将来等康复后还可以把除外项目恢复承保。
总之，身体有异常的朋友们，一定要重视自己的身体健康，如果自己在网上买保险，不会健康告知或者是拿不准，建议找专业的保险顾问来协助你。
我是白领丽人的保险闺蜜。