快速挑选重疾险5——太平洋金诺人生
定性分析
金诺人生的轻症不分组多次赔付、赔付比例不高，重疾是单次赔付，价格也不便宜。性价比不高，第一眼看和“老五家”公司的主打重疾险没有太大差别。
但金诺人生在病种上具有独到优势，高发轻症全部包含、少儿高发重疾覆盖全面、颅脑手术理赔标准相当宽松，单项表现足以碾压市面上绝大多数重疾险。
疾病种类
重疾险中理赔占比最高的12种高发轻症，太平洋金诺人生全部包含，是“老五家”保险公司重疾险中的独苗，在所有重疾险产品中也不多见。
16种少儿高发重疾，金诺人生只缺少1种。很多专门为少儿定制的重疾险产品大多也只包含12-14种少儿高发重疾，金诺人生包含15种，实属难得。
高发轻症没有缺失、少儿高发重疾覆盖齐全，基础保障十分充足，至少被保险人在发生相应疾病时能够得到赔付，高发病种的合理设置是金诺人生的一大亮点。
赔付比例与赔付次数
大脑袋统计的31家保险公司重疾险，首次轻症赔付比例多集中于20%-30%的保额，金诺人生的轻症赔付比例为20%，赔付比例较低也是“老五家”公司重疾险的通病。
金诺人生的轻症为不分组多次赔付，最多可以赔付3次，重疾不出意外地和国寿、平安、泰康等“老五家”公司一样，为单次赔付。
金诺人生的主要缺点，就是轻症的赔付比例和重疾的赔付次数都不够理想。
价格区间与性价比
以30岁女性，50万保额，20年缴费为例，金诺人生的价格处于市场中游水平，高于一些轻症赔付比例高、重疾多次赔付的产品，整体性价比较不高。
同价产品可以获得的额外保障：
恒大人寿：轻症赔付比例30%，中症责任，重疾多次赔付，恶性肿瘤二次赔付（间隔期5年）。
信泰人寿：轻症赔付比例30%，中症责任，重疾多次赔付，恶性肿瘤二次赔付（间隔期3年）。
长城人寿：轻症赔付比例30%，中症责任，重疾不分组多次赔付，急性心肌梗塞和脑中风后遗症多次赔付（间隔期5年）
BUFF加成——开颅手术
前面提到过，金诺人生在高发轻症和少儿高发重疾上的表现已经十分抢眼。病种是重疾险中最不容易分辨优劣的部分，也是金诺人生隐藏的亮点。在大脑袋接触过的上百种重疾险中，金诺人生的病种设置是最科学、最高效的。
由于保险行业协会统一规定使用定义的25种重大疾病理赔占比超过所有重疾理赔的95%以上，各家公司的不同重疾险产品也都包含这25种重疾。重疾的病种再多，初次重疾的理赔概率没有本质差别，所以我们每次分析产品病种时，没有把它作为重点考虑对象，但凡是总有例外，开颅手术就是其中一个。
开颅手术不在前25种重疾之内，不同产品可以自行定义其理赔标准。自行定义的结果就是有的产品的理赔标准宽松，自然赔付概率大，有的产品标准严格，赔付概率就低很多。
就拿“老五家”的重疾险产品来说，每家公司的理赔标准都不一样。
国寿福：只保障脑动脉瘤破裂原因的开颅手术
平安福：疾病和意外原因都包含，但除外几种脑部肿瘤引起的开颅手术
泰康乐康宝：市面上绝大多数重疾险应用的标准，只保疾病原因，不保障意外原因
新华多倍保障：只涵盖3种特定疾病导致的开颅手术。
太平洋金诺人生：理赔标准最为宽松，疾病和意外原因导致的开颅手术全部包含。
开颅手术这项责任有多重要？
我们可以从与金诺人生理赔标准一致的支付宝·相互宝的理赔数据看出端倪。
大脑袋统计了相互宝今年上半年的理赔公示结果，其中开颅手术的理赔概率仅次于恶性肿瘤，共40例，远远超过急性心肌梗塞、脑中风后遗症等高发重疾。虽然急性心肌梗塞和脑中风后遗症的理赔案例数量过少和支付宝参保人群的年龄结构有关，商业重疾险真实的理赔占比和以上数据有差距。但我们也能粗略的估计出，每发生6例恶性肿瘤理赔，就大约会有1例开颅手术符合理赔标准。
40例开颅手术中，意外原因26例、脑部肿瘤（大部分可按良性脑肿瘤赔付）9例，其他原因5例。只有意外原因才能理赔的等待期内的公示案例，全部为意外导致的开颅手术，没有其他病种理赔。
意外原因是开颅手术理赔的最主要原因，同时若开颅手术定义中包含意外原因所致的，其理赔概率也远高于深度昏迷、瘫痪、严重脑损伤、多个肢体缺失等前25种重疾。
发生的概率这么高，开颅手术为什么没有被列入前25种重疾，也没有统一标准？
1.开颅手术对被保人的后续生活状态的影响不确定
重疾险的主要功能是对被保险人进行收入补偿和疗养期间的费用补充，导致开颅手术的原因各异。开颅手术仅作为一项手术来说，对患者后期的生存状态和预期寿命影响不容易衡量。
2.部分原因的开颅手术，可以通过其他病种理赔
良性脑肿瘤引起的开颅手术在前25种重疾内，可按重疾赔付；脑垂体瘤、脑动脉瘤、脑囊肿及脑血管瘤可按轻症赔付。理赔的标准指定特定的疾病，患者后期的生存状态也更容易衡量。
行业内对待开颅手术这项疾病的现实情况是：意外原因导致的发生率高，一部分疾病原因可以通过其他病种赔付，但绝大多数商业重疾险（包括很多“性价比”超高的网销产品）选择排除意外原因，只保障容易衡量结果的疾病触发原因。找到像金诺人生和相互宝一样疾病和意外原因都包含的开颅手术条款如大海捞针。
31家保险公司热销重疾险
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经纪人：谢大脑袋
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